ÀúÀÚ È«¼ºÁØ°ú ½Å°£ 'ºÎµ¿»ê ½´ÆÛ¸®Ä¡¸¸ ¾Æ´Â ÅõÀÚºñ¸»' |
½ÇÀü ÅõÀÚÀÚ È«¼ºÁؾ¾ÀÇ ½Å°£, ºÎµ¿»ê ÅõÀÚÀÇ ±âÃÊ¿¡ ÁßÁ¡
ºÎµ¿»ê°èÀÇ ¿ö·» ¹öÇÍÀ» ²Þ²Ù´Â ½ÇÀü ÅõÀÚÀÚ µðº§·ÎÆÛ È«¼ºÁؾ¾ÀÇ ½Å°£ ‘ºÎµ¿»ê ½´ÆÛ¸®Ä¡¸¸ ¾Æ´Â ÅõÀÚ ºñ¹Ð(2021.6.30. ¸ÅÀÏ°æÁ¦½Å¹®»ç)’Àº ºÎµ¿»ê ÅõÀÚÀÇ ±âÃʸ¦ źźÈ÷ ÇÏ´Â °Í¿¡ ÁßÁ¡À» µÎ°í ÀÖ´Ù.
ÀÚÄ© Çò°¥¸®±â ½¬¿î ºÎµ¿»ê ¿ë¾î, ÅõÀÚ ¹æ¹ý¿¡ ´ëÇÑ ¼³¸íºÎÅÍ ³õÄ¡±â ½¬¿î ¼¼±Ý ¹× ¹ý·ü¿¡ ´ëÇØ »ó¼¼ÇÏ°Ô ¼³¸íÇÑ´Ù. PART 6±îÁö ±¸¼ºµÈ ÀÌ Ã¥Àº ¸ÕÀú ¿Ö ºÎµ¿»ê °øºÎ¸¦ Çؼ ÅõÀÚÇØ¾ß ÇÏ´ÂÁö, ±× ÀÌÀ¯¸¦ ±¸Ã¼ÀûÀÎ µ¥ÀÌÅÍ·Î ¾Ë·ÁÁØ´Ù.
±× ÀÌÈÄ ÅõÀÚÀÇ Á¾·ù¿¡´Â ¾î¶² ÅõÀÚ°¡ ÀÖ´ÂÁö ´Ù¾çÇÏ°Ô Á¦½ÃÇÏ°í, ±× ÅõÀÚ¹ý¿¡ ´ëÇØ ¼³¸íÇÑ´Ù. ¼Ò¾×À¸·Îµµ ÅõÀÚÇÒ ¼ö ÀÖ´Â ½ÇÁúÀûÀÎ ¹æ¹ýµéÀ» Á¦½ÃÇϸç, Á÷ÀåÀε鿡°Õ ¿ù±ÞÀ» ¾î¶»°Ô È°¿ëÇϸé ÁÁÀºÁö¸¦ ¾È³» ÇÑ´Ù.
ºÎÀÚ´Â ¾î¶»°Ô ºÎÀÚ°¡ µÇ¾úÀ»±î? ÁöÀºÀÌ´Â ºÎÀÚ°¡ µÇ°í, ¾È µÇ°í´Â ‘»ý°¢ÀÇ Â÷ÀÌ’¶ó°í ¸»ÇÑ´Ù. ¶ÇÇÑ »ý°¢ÇÑ °ÍÀ» ¹Ù·Î ½ÇÇàÇÏ´Â ‘½ÇÇà·Â’¿¡ ÀÖ´Ù°í ¸»ÇÑ´Ù. µ·¿¡ ÈÛ¾µ¸®Áö ¸»°í, µ·À» Áö¹èÇØ¾ß ÇÑ´Ù. ÀúÀÚ´Â °á±¹ ±× ´äÀº °á±¹ ºÎµ¿»ê¿¡ ÀÖ´Ù°í ÇÑ´Ù.
Àú±Ý¸® ½Ã´ë, ÀÌÁ¦ ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ´Â ¼±ÅÃÀÌ ¾Æ´Ñ Çʼö°¡ µÆ´Ù. ±×·¸´Ù¸é ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ´Â ¾î¶»°Ô ½ÃÀÛÇØ¾ß ÇÒ±î?
ºÎµ¿»ê¿¡ °ü½ÉÀº Àִµ¥ ¾î¶»°Ô ½ÃÀÛÇØ¾ß ÇÒÁö ¸·¸·Çß´ø ºÐµé, °Ì³ª¼ µµÀüÀ» ¹Ì·é ºÐµé¿¡°Ô È«¼ºÁØ ÀÛ°¡´Â ÀÚ½ÅÀÇ Àú¼¸¦ ÅëÇØ ÀÚº»ÁÖÀÇ¿¡¼ ±Ù·Î¼ÒµæÀÇ ÇѰ踦 ´À³¢´Â ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ·°øºÎ Ãʺ¸Àڵ鿡°Ô ÅõÀÚ°¡ ÇÊ¿äÇÑ ÀÌÀ¯¸¦ Á¶¸ñÁ¶¸ñ ¼³¸íÇØÁØ´Ù.
¶ÇÇÑ ºÎÀÚ°¡ µÇ´Â °úÁ¤Àº °£´ÜÇÏÁö ¾ÊÁö¸¸ Èë¼öÀú¶óµµ ÁÂÀýÇÏÁö ¾Ê°í ÀÚ¼ö¼º°¡ÇÒ ¼ö ÀÖµµ·Ï ºÎÀÚ µÇ´Â °úÁ¤ ¹× ¹ýÄ¢À» Â÷±ÙÂ÷±Ù ¼³¸íÇÑ´Ù. ÅõÀÚÀÇ Á¾·ù¸¦ 1°ú 2·Î ¼¼ºÐÈÇؼ ¾ÆÆÄÆ® Àü¼¼ ·¹¹ö¸®Áö ÅõÀÚ, °æ¸Å, ¼öÀÍÇü ºÎµ¿»ê, ÅäÁö, Áö½Ä»ê¾÷¼¾ÅÍ(¾ÆÆÄÆ®Çü °øÀå), »ó°¡ ÅõÀÚ µî ´Ù¾çÇÑ ÅõÀÚ ¹æ¹ýÀ» Á¦¾ÈÇÏ°í ÀÖ´Ù.
¸¶Áö¸·À¸·Î ÅõÀÚ¿¡¼ Àý´ë·Î ³õÄ¥ ¼ö ¾ø´Â ¼¼±Ý ¹× ¹ý·üÀ» ¤¾î ÁÖ¸ç ¶È¶ÈÇÑ ÅõÀÚ ¹æ¹ýÀ» °¡¸£ÃÄÁØ´Ù. ÀºÇุ ¹Ï°í ÈçÇÑ ±ÝÀ¶ »óÇ°À¸·Î ÅõÀÚÇÑ´Ù¸é °áÄÚ µ·À» ¹ú ¼ö ¾ø´Ù. ÀÌÁ¦´Â ºÎµ¿»êÀÌ ´äÀÌ´Ù. ¸Å´Þ ´ëÃâ±Ý°ú ÀÌÀÚ, µ·À» ±ò°í ÀÖ´Â ÁýÀ» °¡¸¸µÎÁö ¸»°í, ÀÚº»ÁÖÀÇ ½Ã½ºÅÛ¿¡¼ µ·¿¡ ½Å°æ ¾²Áö ¾Ê°í ÀÚÀ¯·Ó°Ô »ç´Â ¹æ¹ýÀ» ÀÌ Ã¥À» ÅëÇØ È®ÀÎÇÒ ¼ö ÀÖ´Ù.
Ã¥ ¼ÓÀ¸·Î
“ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ¸¦ ¸Á¼³ÀÌ´Â ÀÌÀ¯´Â ´Ù¾çÇÏ´Ù. ÀÌÀ¯¸¦ ´ë·Á°í ÇÏ¸é ¾ó¸¶µçÁö ´î ¼ö ÀÖ´Ù. ÇÏÁö¸¸ ±× ÀÌÀ¯º¸´Ù ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ¸¦ Çؾ߸¸ ÇÏ´Â ÀÌÀ¯°¡ ´õ Å©´Ù. ÀÌÁ¦ ¾ÕÀ¸·Î º»ÀÎÀÇ ºÎµ¿»êÀ» ¼ÒÀ¯ÇÏ°í ÀÖÁö ¾ÊÀ¸¸é, °è¼Ó »ýÈ°ÀÌ ¾î·Á¿ï ¼ö¹Û¿¡ ¾øµµ·Ï °æÁ¦ ±¸Á¶°¡ Çü¼ºµÇ¾î ÀÖ´Ù.
Áý°ªÀº °è¼Ó ¿À¸£´Âµ¥ º»ÀÎ ¼ÒÀ¯ÀÇ Áý ÇÑ Ã¤°¡ ¾ø´Ù¸é »ó·ùÃþµµ ¸ø °¡°í Áß»êÃþ¿¡ ¸Ó¹«¸¦ ¼öÁ¶Â÷ ¾ø¾îÁø´Ù. ‘Áý°ªÀÌ ³Ê¹« ¿Ã¶ó ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ°¡ ºÒ°¡´ÉÇÑ °Å ¾Æ´Ñ°¡?’ ÇÏ°í »ý°¢ÇÒ ¼ö ÀÖ´Ù. ÇÏÁö¸¸ ºÎµ¿»ê ±Ý¾×ÀÌ ¿À¸£°í, ´ëÃâ ±ÔÁ¦°¡ À־ ¾ðÁ¦³ª ±æÀº Àֱ⠸¶·ÃÀÌ´Ù.”--- p.58~59
“ºÎÀÚµéÀº Á¤º¸¸¦ ÁÖ¸é ÀÏ´Ü ºÐ¼®ÇÏ·¯ ÅõÀÚ ¼³¸íȸ¸¦ µè°í Àå´ÜÁ¡À» ºÐ¼®Çغ»´Ù. º»ÀÎÀÌ ÀڽŠÀÖ´Â ÅõÀÚ¶ó°í ÆÇ´ÜÀÌ µé¸é °ú°¨ÇÑ ÅõÀÚ¸¦ ÇÑ´Ù. ¿äÁò°ú °°ÀÌ °æ±â°¡ ÁÁÁö ¸øÇÏ°í ±Ý¸®°¡ ³·Àº »óȲ¿¡¼ ÀÚ½ÅÀÇ Àç»êÀ» Æø¹ßÀûÀ¸·Î Áõ½ÄÇÏ°íÀÚ ÇÏ´Â ºÐµéÀ̶ó¸é ´©±¸³ª »õ·Î¿î ÀçÅ×Å© ¹æ¹ýÀ» ã°í ÀÖÀ» °ÍÀÌ´Ù.
ºÎÀÚÀÇ ²ÞÀ» À§Çؼ ¿À´Ãµµ ¿½ÉÈ÷ ³ë·ÂÇÏ´Â ºÐµé¿¡°Ô »ó´çÈ÷ Áß¿äÇÑ ÀçÅ×Å©´Â Á¦´ë·Î ¾Ë°í Çؾ߸¸ È¿°úÀûÀÎ Àç»ê Áõ½ÄÀÇ ¹æ¹ýÀÌ µÉ ¼ö ÀÖ´Ù.”--- p.90
“´©±¸³ª ÀÚº»¸¸ ÁغñµÇ¸é ºÎµ¿»ê °³¹ß»ç¾÷ÀÎ ½ÅÃà»ç¾÷À» ÇÒ ¼ö ÀÖ´Ù. ÅäÁö¸¦ ºÐ¼® ¸ÅÀÔÇÏ°í ¶ÇÇÑ °Ç¹°À» ½ÅÃàÇϱ⿡ ¸¹Àº ÀÚº»ÀÌ ÇÊ¿äÇÏ´Ù°í »ý°¢ÇÒ ¼öµµ ÀÖÁö¸¸, Àü¹®°¡¿Í ÇÔ²² ±æÀ» ãÀ¸¸é º¸ÀδÙ. ÁÖº¯¿¡ º¸¸é ¾ÆÆÄÆ®¸¦ »ç°Ú´Ù°í ÇÑ´Ù.
³ëÈÄ¿¡ ¾ÆÆÄÆ®¸¦ °®°í ÀÖ´Ù¸é Àü·«À» ¹Ù²Ù°í µ·À» ±¼·Á¼ ºÎµ¿»êÀ¸·Î ¿ù¼¼°¡ ³ª¿À´Â ¼öÀÍÇü ºÎµ¿»êÀ¸·Î °¥¾ÆŸ¾ß ÇÑ´Ù. ¾ÆÆÄÆ®¸¦ ±ò°í ¾ÉÀ¸¸é ¿ù¼¼°¡ ³ª¿ÀÁö ¾Ê´Â´Ù.”--- p.163
“¼öÀÍÇü ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ ½Ã ´ëÃâÀ» ÀÌ¿ëÇÑ ÅõÀÚ¸¦ Áö·¿´ë ÅõÀÚ¶ó°í ÇÑ´Ù. Çö±ÝÀÌ 2¾ï ¿øÀÌ ÀÖ´Â ºÐÀÌ ´ëÃâÀ» ¹ÞÁö ¾Ê°í 2¾ï ¿øÂ¥¸® ºÎµ¿»êÀ» »ç¼ °¡°ÝÀÌ 2¾ï 2õ¸¸ ¿øÀÌ µÇ¸é ¼öÀÍ·üÀº 10%´Ù.
ÇÏÁö¸¸ º»ÀÎ ÅõÀÚ±Ý 4õ¸¸ ¿ø°ú 80% Áö·¿´ë¸¦ È°¿ëÇؼ ´ëÃâ±Ý 1¾ï 6õ¸¸ ¿øÀ¸·Î »ç¼ 2¾ï 2õ¸¸ ¿øÀÌ µÇ¸é ¼öÀÍ·üÀÌ 50%°¡ µÈ´Ù. ´ëÃâÀÌÀÚ´Â ¼ø¼öÀÍ¿¡ ºñÇØ ÀÛÀº ºñÀ²ÀÌ´Ù. ´ëÃâÀÌÀÚ´Â ¼¼ÀÔÀÚ°¡ ´Ù °±¾ÆÁØ´Ù.
¸Å¸ÅÂ÷ÀÍÀ¸·Î ´õ Å« ¼öÀÍÀ» ³²°ÜÁִµ¥, ÀÚº»ÁÖÀÇ¿¡¼ ´ëÃâ ·¹¹ö¸®Áö¸¦ ÃÖ´ëÇÑ È°¿ëÇÏÀÚ. ÀÌ ´ëÃâÀº Çö¸íÇÏ´Ù. ÀÏ¹Ý »ç¶÷µéÀº Áý ÇÑ Ã¤¸¦ »ç¼ ´ëÃâÀ» °±´Ù°¡ Áý ÇÑ Ã¤·Î ÀλýÀ» ¸¶°¨ÇÑ´Ù. ´©°¡ ´õ ºÎÀÚ°¡ µÉ °Í °°Àº°¡? ºÎµ¿»êÀº ÀçÅ×Å©°¡ ¾Æ´Ï¶ó »ç¾÷ÀÌ´Ù.”--- p.274
¸ñÂ÷
ÇÁ·Ñ·Î±× … 4
Part 1. ÅõÀÚ°¡ ÇÊ¿äÇÑ ÀÌÀ¯
1. ¿Ö ÀçÅ×Å©¸¦ ÇØ¾ß Çϳª? … 14
2. ÀÚº»ÁÖÀÇ¿¡¼ ´ç½ÅÀÇ À§Ä¡´Â ¾îµðÂëÀΰ¡? … 19
3. ³» ÀÚ½ÄÀº ±Ý¼öÀú°¡ µÉ ¼ö ¾øÀ»±î? … 25
4. ±Ù·Î¼ÒµæÀÇ ÇѰ踦 ´À³¢´Ù … 28
5. Á¤ºÎ¿¹»ê°ú ±¹°¡ ÅëÈ·®Àº ¸Å³â Áõ°¡ÇÑ´Ù … 33
6. ÀÎÇ÷¹À̼ǰú ±Ý¸® ÀÎ»ó … 38
7. ³ëÈÄÀÚ±ÝÀº ÃæºÐÈ÷ ÁغñµÇ¾ú³ª? … 42
8. ÀúÃàÇÏ´Â ½À°üÀ¸·Î ºÎÀÚ°¡ µÉ ¼ö ÀÖ³ª? … 47
9. ³» Áý ¸¶·ÃÇÏ´Â ¸ñµ· ¸¸µé±â … 50
10. ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ ±î±îº´ … 57
Part 2. ºÎÀÚ µÇ´Â °úÁ¤ ¹× ¹ýÄ¢
1. µå¸²ºôµù µå¸²¿öÄ¿, ²ÞÀÌ ÀÏÇÏ°Ô ÇÏ°í ²ÞÀ» ¼¼¿ìÀÚ … 62
2. ½Ã°£´ç ä»êÇ¥ - ±â¾÷ ¸ÅÃâ ¹× Á÷ÀåÀÎ ¿¬ºÀ ¿Ã¸®±â … 72
3. Èë¼öÀú¶óµµ ÁÂÀýÇÏÁö ¸»°í ÀÚ¼ö¼º°¡ÇØ¾ß ÇÑ´Ù … 76
4. ÀǽÄÀ» Çõ¸íÇÏ¶ó … 79
5. ¿Ö ÀÌ ÀÏÀ» ÇÏ°Ô µÇ¾ú³ª? … 83
6. ¿µÈ [½Å°ú ÇÔ²²]¿¡ ³ª¿Â ¡¶ºÒ¼³¼ö»ý°æ¡· … 85
Part 3. ÅõÀÚÀÇ Á¾·ù 1
1. ÁÖ½Ä ÅõÀÚ vs ºÎµ¿»ê … 90
2. ¾ÆÆÄÆ® Àü¼¼ ·¹¹ö¸®Áö ÅõÀÚ … 94
3. À¯Ä¡±Ç ¹°°Ç °æ¸Å … 101
4. ¹ýÁ¤Áö»ó±Ç … 106
5. µµ½ÃÇü»ýÈ°ÁÖÅðú »ýÈ°Çü ¼÷¹Ú½Ã¼³ … 111
6. ½ÃÇà»ç ÅõÀÚ … 144
7. ¹ý¿ø °æ¸Å ¹°°Ç °Ë»ö ¹æ¹ý … 148
8. ÀºÅðÀÚ°¡ Á¶½ÉÇØ¾ß ÇÒ ¼öÀÍÇü ºÎµ¿»ê … 151
Part 4. ÅõÀÚÀÇ Á¾·ù 2
1. Ư¼ö°æ¸Å ÅõÀÚ, ¿Ö Àü¹®°¡¿Í ÇØ¾ß Çϳª? … 158
2. µðº§·ÎÆÛ¸¦ ²Þ²Ù¸ç ½ÅÃà»ç¾÷À¸·Î °Ç¹°ÁÖ µÇ±â … 163
3. °æ¸Å ¹°°Ç ºê¸´Áö ÅõÀÚ … 166
4. ÅõÀÚ ¼öÀÍ·ü °è»ê¹ý … 168
5. ¼¼°èÀûÀÎ ÅõÀÚÀÚ ¿ö·» ¹öÇÍÀÇ º¹¸®ÀÇ ºñ¹Ð … 172
6. ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ ½Ã ÁÖÀÇÁ¡ … 176
7. ÅäÁö ÅõÀÚ … 180
8. Áö½Ä»ê¾÷¼¾ÅÍ(¾ÆÆÄÆ®Çü °øÀå) ÅõÀÚ … 191
9. »ó°¡ ÅõÀÚ … 207
Part 5. ¼¼±Ý ¹× ¹ý·ü
1. Ư¼ö°æ¸Å ¹× µµ½ÃÇü»ýÈ°ÁÖÅà ½ÃÇà»ç¾÷ ÅõÀÚ´Â Àû¹ýÇÑ°¡? … 212
2. °³ÀÎ ÅõÀÚ ½Ã ±âŸ¼Òµæ¼¼, ¹ýÀÎ ÅõÀÚ ½Ã ¹ýÀμ¼ … 214
3. ¹è´ç¼Òµæ¼¼ … 218
4. ºñ¿µ¾÷´ë±ÝÀÇ ÀÌÀÍ(ÀÌÀڼҵ漼+Áö¹æ¼Òµæ¼¼) … 220
5. Áõ¿©¼¼³ª »ó¼Ó¼¼ ºÎ´ãºÎÁõ¿©·Î ÅõÀÚÇÏ´Â ¹ý … 222
6. Ư¼ö°æ¸Å ¹× µµ½ÃÇü»ýÈ°ÁÖÅà ÅõÀÚ Q&A … 225
7. »ó°¡ Ãëµæ¼¼ ¹× ¾çµµ¼Òµæ¼¼ … 236
8. ÅäÁö Ãëµæ, Àç»ê, »ó¼Ó, Áõ¿©, ¾çµµ¼Òµæ¼¼ … 240
9. 2021³â ¹Ù²ï ÁÖÅà ºÎµ¿»ê ¼¼±Ý … 245
10. µµ½ÃÇü»ýÈ°ÁÖÅÃ, ¿ÀÇǽºÅÚ ¼¼±Ý … 249
11. »ýÈ°Çü ¼÷¹Ú½Ã¼³ ¼¼±Ý … 251
12. »ó°¡ÁÖÅà ¹× ºôµù ¼¼±Ý … 252
Part 6. ºÎµ¿»ê Áö½Ä ¹¯°í ´äÇϱâ
1. LTV, DTI, ½ÅDTI, DSRÀ̶õ ¹«¾ùÀΰ¡? … 258
2. »ó°¡ÁÖÅÃ, ´Ù°¡±¸ÁÖÅÃ, ´Ù¼¼´ëÁÖÅà ±¸ºÐ¹ý … 261
3. ¿ø¸®±Ý±Õµî»óȯ vs ¿ø±Ý±Õµî»óȯ … 263
4. °ÇÆóÀ²°ú ¿ëÀû·üÀº ¹«¾ùÀΰ¡? … 267
5. ¼½¼Ç ¿ÀÇǽº¶õ ¹«¾ùÀΰ¡? … 271
6. ¿ù¼¼ ¹Þ´Â ¼öÀÍÇü ºÎµ¿»ê °ø½Ç ÇØ°á ¹æ¹ýÀº? … 273
7. ¼öÀÍÇü ºÎµ¿»ê ÅõÀÚ ½Ã ´ëÃâÀÌ ºÎ´ãÀϱî? … 274
8. °øÀÎÁß°³»ç ¹× Áß°³ ¼ö¼ö·á … 276
¿¡ÇÊ·Î±× … 278
ÀúÀÚ ¼Ò°³/È«¼ºÁØ
10³â°£ ÅäÁö, ºÐ¾ç(¾ÆÆÄÆ®, Áö½Ä»ê¾÷¼¾ÅÍ, ¿ÀÇǽºÅÚ, »ó°¡, µµ½ÃÇü»ýÈ°ÁÖÅÃ, »ýÈ°Çü ¼÷¹Ú½Ã¼³) ¾ÆÆÄÆ® ÅõÀÚ, Ư¼ö°æ¸Å(À¯Ä¡±Ç ¹°°Ç, ¹ýÁ¤Áö»ó±Ç, NPL), ½ÃÇà»ç¾÷¿¡ ´ëÇÑ ºÎµ¿»ê ÄÁ¼³ÆÃÀ» ÇÏ°í ÀÖ´Ù. Á÷Á¢ ÅõÀÚÇغ¸°í ÅõÀÚÀÇ Àå´ÜÁ¡À» ¾Ë·Áµå¸®¸ç, ±×µ¿¾È Á÷Á¢ °æÇèÇÑ °ÍÀ» Åä´ë·Î ºÎµ¿»ê ÅõÀÚÀÇ ¼º°øÀ» À§ÇØ È°¹ßÈ÷ °¿¬ ¹× ¹æ¼Ûµµ ÇÏ°í ÀÖ´Ù.
¡âÇö)¼ºÇöºÎµ¿»êÄÁ¼³Æà ´ëÇ¥ ¡âÇö)ºí·ç¹®Àκ£½ºÆ® ¿µ¾÷º»ºÎ ¼ö¼®º»ºÎÀå. ¡â¡¶³» Áý ¸¶·Ã ½´ÆÛ¸®Ä¡¡· °øµ¿ÀúÀÚ
±èÆ÷Àú³Î webmaster@gimpojn.kr
<ÀúÀÛ±ÇÀÚ © ±èÆ÷Àú³Î, ¹«´Ü ÀüÀç ¹× Àç¹èÆ÷ ±ÝÁö>